Czy polisa mieszkaniowa przy kredycie hipotecznym z cesją na bank chroni wszystkie potrzeby lokatora?

Kiedy już wymarzymy sobie nasze mieszkanie i końcu uda nam się przejść przez stos dokumentów, wniosków, oświadczeń oraz otrzymamy decyzję pozytywną na wnioskowany kredyt, stajemy się szczęśliwymi posiadaczami własnego mieszkania. Niestety często radość z zakupu nieruchomości przesłaniają nam bardzo istotne sprawy do załatwienia. Bank wymaga od nas pewnych zabezpieczeń do kredytu mieszkania, jednym z zabezpieczeń jest polisa ubezpieczenia mieszkania z cesją na bank.

Polisa taka jest proponowana przez doradcę, który pomaga nam w uzyskaniu kredytu. Ważne jest, by dobrze zapoznać się z warunkami takiego ubezpieczenia, by nie rozczarować się przy zgłaszaniu szkody.

Polisy z cesją na bank często ograniczają się do ubezpieczenia murów od ognia i zdarzeń losowych. Ważnym aspektem jest to, że suma ubezpieczenia nie jest równa wartości naszego mieszkania na rynku, a ogranicza się jedynie do kwoty kredytu.

Co za tym idzie? Jakie są główne cele przy ubezpieczeniu mieszkania?

Polisa mieszkaniowa powinna nas zabezpieczać na kilku płaszczyznach. Możemy ubezpieczyć mury jako wartość rynkową naszego mieszkania; ubezpieczeniu podlegają również elementy stałe i mienie ruchome w naszym mieszaniu. Każdy w swoim mieszkaniu posiada meble, sprzęt AGD czy RTV, sprzęt sportowy, książki, jak również płytki na ścianach, terakotę czy panele na podłogach. Te elementy możemy ubezpieczyć zarówno od ognia i zdarzeń losowych, jak również od kradzieży z włamaniem. Polisy bankowe często nie posiadają takiego zabezpieczenia. Dodatkowym bardzo ważnym aspektem ubezpieczenia jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Właśnie to ubezpieczenie chroni nas w przypadku szkód wyrządzonych sąsiadowi i przez osoby trzecie.

Klasyczna sytuacja:

W czasie prania pęka wężyk od pralki. Woda zalewa nam mieszkanie oraz mieszkanie sąsiada z niższego piętra. Pęknięcie wężyka jest zdarzeniem niezależnym od właściciela mieszkania, dlatego za poniesione szkody w naszym domu zapłaci towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym wykupiliśmy ubezpieczenie.

Niestety, pęknięty wężyk spowodował także szkody w mieszkaniu sąsiada. Sąsiad, nawet jeśli posiada własne ubezpieczenie nieruchomości, ma pełne prawo zażądać od sprawcy rekompensaty za doznane szkody. No chyba że akurat planował wybudować sobie w salonie basen...

Sytuacja z zalanym mieszkaniem sąsiada może przebiegać następująco:

Dochodzi do zalania mieszkania sąsiada. Sąsiad zgłasza szkodę swojemu ubezpieczycielowi. Sąsiad otrzymuje odszkodowanie od swojego ubezpieczyciela, u którego zakupił polisę nieruchomości. Ubezpieczyciel sąsiada zwraca się do sprawcy zalania (gdy ten nie ma polisy) z regresem o zwrot wypłaconego sąsiadowi odszkodowania, a jeśli miał on polisę OC, to do ubezpieczyciela sprawcy. Ubezpieczony, który posiadał OC w życiu prywatnym, nie ponosi żadnych kosztów

Kiedy jeszcze przyda nam się polisa OC w życiu prywatnym?

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym przydaje się w wielu sytuacjach, w których ubezpieczony lub osoby, za które odpowiada, mogą spowodować szkody. W zależności od polisy możemy liczyć na całkiem szeroki zakres ubezpieczenia:

• wyrządzenie szkód przez dziecko, np. wybicie szyby,
• pogryzienie gościa w domu przez czworonoga lub uszkodzenie wartościowych przedmiotów,
• szkody wyrządzone przez pomoc domową, nianię czy opiekunkę osób starszych (zatrudnionych na umowę o pracę czy umowę cywilnoprawną),
• potrącenie pieszego w trakcie jazdy na rowerze, zarysowanie cudzego auta,
• spowodowanie urazów innych osób podczas uprawiania sportów, np. jazdy na nartach, grze w piłkę nożną.

OWU – Ogólne Warunki Ubezpieczenia

Trzeba jednak pamiętać, że każda firma ubezpieczeniowa posiada swoje Ogólne Warunki Ubezpieczenia, tzw. OWU. Agent, który wystawia polisę, powinien takie OWU wręczyć klientowi i poinformować go również o tym, jaki zakres ubezpieczenia posiada jego polisa. Musimy pamiętać, że polisa mieszkania należy do polis majątkowych i z tytułu straty nie możemy wzbogacić się, więc jeśli mieszkanie spłonie, to dostaniemy maksymalnie wypłatę równą wartości rynkowej mieszkania. Jeśli jesteśmy właścicielami mieszkania wartego 400 000 zł, to suma ubezpieczenia tego mieszkania od ognia i zdarzeń losowych nie powinna być wyższa, bo firma ubezpieczeniowa i tak nie wypłaci nam więcej, niż wartość rynkowa mieszkania.

Co zrobić, gdy posiadamy już ubezpieczenie, które zawarliśmy u doradcy przy umowie o kredyt hipoteczny?

Najlepiej zobrazuje to przykład:

Pani Joanna posiada kredyt hipoteczny na mieszkanie i polisę ubezpieczeniową na to mieszkanie z cesją na bank. Kwota kredytu to 300 000 zł, a wartość nieruchomości 450 000 zł, z czego 150 000 zł było wkładem finansowym pani Joanny. Polisa ubezpieczenia jest ubezpieczeniem nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych na sumę ubezpieczenia 300 000 zł. Pani Joanna udała się do agenta i na osobnej polisie, gdzie nie musi uwzględniać cesji na bank, ubezpieczyła mury od ognia i innych zdarzeń losowych na 150 000 zł, określiła wartość elementów stałych i ruchomości domowych na 50 000 zł i zabezpieczyła je od ognia i innych zdarzeń losowych oraz od kradzieży, a także dokupiła OC w życiu prywatnym dla siebie i swojej rodziny, by zabezpieczyć się od szkód względem osób trzecich.

Opracowano:
Łukasz Okoński
Wrocławski Dom Konsultingowy